Als je wil weten hoeveel je maandelijks moet aflossen, kan je eenvoudig online je zakelijke hypotheek berekenen. Onder andere op de website van de Financieringsgilde is er een handige berekeningstool beschikbaar. Deze tools hebben echter een belangrijke beperking: ze weten niet hoeveel rente je moet betalen. Het rentepercentage bij een zakelijke hypotheek is namelijk afhankelijk van talloze factoren. Om dit te begrijpen, moet je weten hoe banken werken en hoe ze zelf winst maken.

Basisrente en opslagen

Enerzijds is de rente afhankelijk van de rente die de bank moet betalen als het zelf geld ophaalt. Het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB) speelt met andere woorden een belangrijke rol. De ECB wil al langer de inflatie stimuleren en kiest er daarom voor om de rente laag te houden. Hierdoor worden investeringen aangemoedigd. Dit heeft ook gevolgen voor de hypotheekrente die momenteel relatief laag is. Het is momenteel dus een gunstig moment om te lenen.

De rente op de internationale markten wordt natuurlijk niet een-op-een doorgerekend. Hypotheekverstrekkers zijn bedrijven die aandeelhouders tevreden moeten houden met dividenden. En dividenden kunnen ze enkel uitkeren als ze zelf winst maken. Leve het kapitalisme, maar daar weet je als ondernemer wellicht ook het een en ander van af.

Risicoprofiel is bepalend voor de opslagen

Bovenop de basisrente komen er dus nog opslagen bij. Deze opslagen moeten er niet alleen voor zorgen dat er winst wordt gemaakt, maar moeten ook de risico’s afdekken. Er bestaat namelijk altijd een risico dat iemand de lening niet kan terugbetalen. Iedereen betaalt dus een beetje mee om dit risico af te dekken, want niet-betalingen beïnvloeden de winst en dus ook weer de opslagen. Het is uiteraard eerlijker dat wie een groter risico oplevert, een groter deel bijdraagt. Daarom geldt: hoe groter het risico is, hoe hoger de opslagen zijn.

Verder houdt de bank rekening met het risicoprofiel en met het betalingsgedrag uit het verleden. Ook de onderbouwing van je project speelt een rol. Je moet namelijk aantonen dat je via de investering een positieve cashflow zal genereren en dat je netjes je hypotheek terug zal kunnen betalen. De kwaliteit van je financiële onderbouwing bepaalt dus mee de rente die je zal betalen.

Waarborgen kunnen zorgen voor een gunstigere rente

Bij een zakelijke hypotheek heeft de bank alvast een belangrijke troefkaart in handen: jouw pand. De economische levensduur van het pand is in principe langer dan de looptijd van de lening en dus kan de bank een aangenamere rente aanbieden. Het risico is namelijk kleiner. In plaats van een hypotheek kan je bijvoorbeeld ook aandelen in pand geven of kan je je persoonlijk borg stellen voor je zakelijk krediet.

Verschillende offertes opvragen en vergelijken

De bankier voert met andere woorden allesbehalve nattevingerwerk uit, maar houdt rekening met veel factoren. Hij hoeft dit niet allemaal zelf te doen, maar maakt hiervoor gebruik van banksoftware die automatisch berekeningen maakt. De uiteindelijke uitkomst wordt bepaald door de gebruikte formule en deze formule kan per bank verschillen. Sommige banken maken nu eenmaal meer kosten en moeten hogere opslagen hanteren om winst te kunnen maken. Hierdoor blijft het raadzaam om verschillende offertes te vragen en ze met elkaar te vergelijken.

Ten slotte kan de bankier binnen bepaalde marges de voorgestelde rente bijstellen. Het kan dus lonen om met de gunstigste offerte bij andere banken aan te kloppen. Wie weet wil er iemand wel nog beter doen.